Wojciech Jaszkowski

Oszczędzanie bez lokat i funduszy

Redaktor Wojciech Graczyk

Projektant okładki Wojciech Graczyk

Korektor Wojciech Graczyk

Projektant okładki Wojciech Jaszkowski

© Wojciech Jaszkowski, 2024

© Wojciech Graczyk, projekt okładki, 2024

© Wojciech Jaszkowski, projekt okładki, 2024

Rozpoznanie dobrego miejsca do lokowania decyduje o tym, czy zaoszczędzisz, czy stracisz swoje pieniądze. Autor uzasadnia niską efektywność tzw. produktów oszczędnościowych i inwestycyjnych proponowanych przez rynek finansowy, który jest nastawiony na maksymalizację własnych zysków. W opracowaniu przedstawiono alternatywę w postaci oszczędzania poprzez spółdzielcze udziały na przykładzie niemieckiej spółdzielni.

ISBN 978-83-8245-618-9

Książka powstała w inteligentnym systemie wydawniczym Ridero

Spis treści

1. Oszczędzanie bez lokat i funduszy

2. Przedmowa

3. Wprowadzenie

4. 1. Kryzysy i spółdzielcza alternatywa

1. 1.1. Dlaczego mamy kryzysy?

2. 1.2. O lichwie

3. 1.3. Plutokracja

4. 1.4. Spółdzielczość alternatywą

5. 2. O finansach inaczej

1. 2.1. Świadomość — wiedza

2. 2.2. Kwadrant przepływu pieniędzy Roberta Kiyosaki

3. 2.3. O inwestowaniu długoterminowym — emerytura

4. 2.4. Dlaczego musisz zarabiać coraz więcej?

6. 3. Oszczędzaj inaczej

1. 3.1. Kilka uwag o inwestowaniu w nieruchomości

2. 3.1.1. Jak wyliczyć zyskowność wynajmu?

3. 3.1.2. Dlaczego nie inwestuję w nieruchomości w Polsce?

4. 3.1.3. Dlaczego wynajem jest korzystniejszy od inwestycji w nieruchomość mieszkaniową?

5. 3.1.4. Jak bezpiecznie inwestować w zagraniczne nieruchomości?

6. 3.2. Dlaczego udziały spółdzielcze są korzystniejsze od złota inwestycyjnego?

7. 3.3. Oszczędzanie na przykładzie niemieckiej spółdzielni

8. 3.3. Podsumowanie

7. Bibliografia

Przedmowa

Edukacja finansowa powinna być wykładana i nauczana już od pierwszych klas szkoły podstawowej. Dzięki temu wielu ludzi uniknęłoby inwestowania swoich środków w piramidy finansowe, scamy oraz inne przekręty finansowe, które autor nazywa lichwą. Autor wielokrotnie odwołuje się do wypowiedzi znanych ekonomistów, polityków, a także publicystów w świecie finansów. Książka ta jest multidysycplinarna, ponieważ Wojciech nie skupia się na wąskiej dziedzinie ekonomii, lecz przedstawia ją bardzo szeroko, nawiązując do rynku nieruchomości, historii, polityki, makroekonomii i filozofii. W publikacji zawarte są również konkretne wzory i przykłady do analizowania rentowności inwestycji. Wiedza ta jest uniwersalna i uważam, że tę książkę powinien przeczytać każdy, nawet w celu poszerzenia horyzontów myślowych.

Wojciech Jaszkowski był moim bardzo dobrym nauczycielem w zakresie ekonomii, finansów i inwestycji. Niestety 4 stycznia 2021 roku odszedł z tego świata i nie zdążył opublikować swojej broszury. Na szczęście przekazał mi swoje materiały i mogę dziś podzielić się jego wiedzą i refleksjami. Miłego czytania!

Wojciech Graczyk

prezes zarządu

KORYCKI & GRACZYK

CONSULTING GROUP sp. z o.o.

Wprowadzenie

Współczesny człowiek już nie poluje i nie trudni się zbieractwem, lecz pracując, zdobywa środki do życia, zwane potocznie pieniądzem. Ponieważ pieniądz jest wytwarzany przez człowieka, aby poruszać się ze zrozumieniem w świecie pieniądza, trzeba wiedzieć, jak funkcjonuje system finansowy. Rynek finansowy został zdominowany przez wielkie instytucje finansowe, a instytucje państwowe zostały podporządkowane interesom globalnym.

Na skutek niewydolności państwowego systemu emerytalnego oszczędzanie dla większości ludzi jest koniecznością. Rynek finansowy oferuje zbieranie pieniędzy poprzez lokaty i fundusze inwestycyjne. Jest on zorganizowany przez tych samych ludzi, którzy produkują pieniądze bez pokrycia. Doskonale wiedzą, jak tworzyć pieniądze, ale również, jak zabierać ich nadmiar, i siłą rzeczy większość oszczędzających traci, inwestując w dotychczasowy sposób.

Moje doświadczenia płynące z dwudziestoletniej pracy w pośrednictwie finansowym na rzecz znanej instytucji finansowej dały potwierdzenie, że wszelkie oszczędnościowe produkty finansowe stały się dostarczycielami kapitału dla tych instytucji i wielu innych, za który nie trzeba zapłacić.

Dla oszczędzających najprostszym potwierdzeniem tego faktu jest brak zysku, a często znacząca utrata kapitału, który nasuwa pytanie: Po co je stosować? Zapewne, stawiając to pytanie, narażam się bankierom, maklerom i pośrednikom finansowym, ponieważ wiąże się to z tym, że nie będę promował żadnego ich tzw. instrumentu finansowego.

Większość ludzi nie będzie w stanie zbudować dużych firm lub zostać właścicielami nieruchomości pod wynajem. Złoto już dawno przestało być zabezpieczeniem pieniądza, a więc rodzi się pytanie” „Czy istnieje alternatywny sposób oszczędzania?”.

Warto podkreślić, że obecna ekonomia wyparła z ludzkiej świadomości pojęcie lichwy, a praprzyczyna ukształtowania się współczesnych finansów znajduje się nie tyle w teoriach ekonomicznych, ile w odległej historii sprzed dwóch tysięcy lat. Ekonomia to również polityka, a więc wpływ plutokratów na ustawy i rządzenie państwami. Rozpoznanie przyczyn jest ważne, ponieważ pozwala podejmować działania chroniące nasze finanse.

W tym opracowaniu daję uzasadnienie i narzędzie do oszczędzania bez stosowania produktów bankowych — zarówno lokat, jak i kredytów hipotecznych oraz funduszy inwestycyjnych opartych o giełdy papierów wartościowych.

1. Kryzysy i spółdzielcza alternatywa

1.1. Dlaczego mamy kryzysy?

Większość ludzi dotykają skutki kryzysów finansowych. Zwiększone podatki i inflacja powodują, że ich stopa życiowa obniża się; stają się coraz biedniejsi. Dla wielu kluczem do poznania przyczyn, a następnie obrony przed biedą jest odpowiedź na pytanie: „Dlaczego mamy kryzysy?”.

Nie ma pogłębionej wiedzy o finansach bez historii pieniądza. Przejmowanie władzy nad emisją pieniądza znakomicie przedstawił chiński autor, Song Hongbing, w książce pt. „Wojna o pieniądz”, na podstawie której przedstawiam niektóre fakty.

Kiedy ludzie wprowadzili pieniądz, szybko zorientowano się, że może być nie tylko narzędziem wymiany, ale dominacji jednych nad drugimi. Spoglądając w przeszłość, a zwłaszcza w historię rozwoju pieniądza, obecna skala przejmowania kontroli nielicznych nad całą resztą ludzkości odbywa się na skalę globalną.

Można to prześledzić na przykładzie dolara, który stał się światową walutą. Najważniejszym elementem było uzyskanie możliwości przejęcia emisji pieniądza, a więc drukowania pieniędzy. Powołując w 1913 r. FED (System Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych), bankierzy uzyskali taką możliwość. W Europie już dużo wcześniej uzyskali wpływ na ówcześnie panujących monarchów. Znakomitym potwierdzeniem tego faktu są słowa Mayera Rothschilda (1744 — 1812):

Dużą przeszkodą w uzyskaniu dominacji stało się złoto. Złoto było przez tysiąclecia naturalnym wyznacznikiem dla ceny pieniądza, tak jak dla mnie miarą długości jest metr.

Współcześnie rządzący i bankierzy kreujący rynek finansowy pokonali przeszkodę w drukowaniu pieniędzy. Ponieważ rezerwy złota na to nie pozwalały, doprowadzili do ostatecznej likwidacji w 1971 r. parytetu złota jako zabezpieczenia dla dolara. Droga do drukowania środków płatniczych, zwanych pieniądzem, została otwarta. Zabezpieczeniem dolara stał się inny „papier” — obligacja.

W dziejach posługiwania się pieniądzem zawsze chęć zwiększenia jego ilości, bez pokrycia w złocie, kończyła się katastrofą. Na przykładach obligacji wielu państw widać, że jest to bardzo słabe zabezpieczenie. Likwidując miarę pieniądza — złoto i wprowadzając bardzo słabe zabezpieczenie dla środków płatniczych, zgotowano ludzkości nieustające kryzysy.

Warto w tym miejscu sięgnąć do historii i przytoczyć słowa Thomasa Jeffersona, trzeciego prezydenta Stanów Zjednoczonych, współautora nieśmiertelnej „Deklaracji Niepodległości”:

oraz słowa Abrahama Lincolna, szesnastego prezydenta USA:

W Stanach Zjednoczonych przez cały okres XIX wieku toczyła się skryta walka o przejęcie kontroli nad drukiem pieniędzy. List braci Rothschildów do bankierów z Nowego Jorku z 1863 r. znakomicie wyjaśnia, o co chodziło w tej walce:

Każde państwo prowadzi swoje finanse w oparciu o określoną teorię ekonomiczną i również tę dziedzinę dopasowano do oczekiwań rządzących.

John Maynard Keynes w swojej interpretacji ekonomii dał uzasadnienie dla interwencjonizmu państwa, zwiększenia podaży pieniądza i dał podstawy do likwidacji „barbarzyńskiego reliktu” złota jako zabezpieczenia dla pieniądza.

Alan Greenspan, gdy był szefem FED-u, zwiększył druk pieniędzy na olbrzymią skalę. Doskonale wiedział, do czego prowadzi nadmiar długu, o czym świadczy jego wypowiedź:

Drukowane pieniądze są zabezpieczone obligacjami, które po upływie określonego czasu są wykupywane wraz z odsetkami. Odbywa się ten proces poprzez rolowanie długu, a więc emisję następnych obligacji.

Jednak większość pieniędzy nie powstaje poprzez ich drukowanie, tylko tzw. kreację pieniądza jako zapis wirtualny, zwany oficjalnie rezerwą cząstkową. Istnieje przekonanie, że banki udzielają kredytów z depozytów i własnych środków, lecz to nie jest prawda. Bank dzisiaj dokonuje przelewu pieniędzy w oparciu o podpisane zobowiązania spłaty przez kredytobiorcę, np. na zakup samochodu, jedynie wirtualnym zapisem. Taką możliwość daje bankowi prawo. W naszym przykładzie na 1111 $ własnych pieniędzy zdeponowanych w Banku Centralnym może udzielić 10 000 $ kredytu, mimo że ich nie posiada. Następnie, gdy na konto odbiorcy, np. sprzedawcy samochodu, wpłynie 10 000 $, to może ponownie udzielić kredytu w proporcji 9:1, a więc w wysokości 9000 $. W ostateczności w bankach powstaje góra pieniędzy i odsetek z niczego.

Spirala narastającego zadłużenia zmusza do drukowania i kreowania jeszcze większej ilości pieniędzy. Przyczyną kryzysu jest zachwianie równowagi finansów, a powodów zachwiania tej równowagi jest wiele.

W system tworzenia pieniędzy w oparciu o dług jest wpisana inflacja. Im więcej pieniędzy bez pokrycia, tym większy spadek wartości pieniądza. Wzrastają koszty utrzymania państwa, chociażby wydatki wojenne pochłaniają coraz więcej pieniędzy. Ludzie poprzez wzrost cen mniej kupują, nie zaciągają nowych kredytów. Paradoksalnie, gdy zaciskamy pasa i ograniczamy kredyty, to zmniejszamy wzrost podaży pieniądza, spada konsumpcja, kurczy się rozwój.

Skalę zagrożenia przedstawia poniższy wykres długu publicznego w USA, który pozostawiam bez komentarza.

https://www.bankier.pl/wiadomosc/Dlug-publiczny-USA-przekroczyl-20-000-000-000-000-dolarow-7542682.html

Odpowiadając krótko, przyczyną permanentnego kryzysu jest system finansowy. Rozwój tego systemu w ostatnich 50 latach pozwolił Stanom Zjednoczonym wygrać zimną wojnę i zdominować świat, i stworzył niektórym ludziom pokusę — im więcej pieniędzy, tym większa władza.

Obecny system finansowy nieustannie dostarcza coraz głębsze kryzysy, czyni ludzi biednymi i zniewolonymi. Miarą zniewolenia są bardzo wysokie podatki bezpośrednie i pośrednie. Statystyczny obywatel przez pół roku wszystkie zarobki oddaje na podatki, a do tego mamy inflację, która czyni nas jeszcze biedniejszymi, co znakomicie oddaje poniższy slajd.

1.2. O lichwie

Jest jeszcze jeden argument uzupełniający wiedzę o finansach, a mianowicie lichwa, którą ekonomia zaakceptowała i wyparła z ludzkiej świadomości. O pieniądzu mówi się najczęściej w sposób akademicki — początkowo był barter, wymiana towar za towar, a następnie pojawił się pieniądz kruszcowy, który usprawnił wymianę towarową… Najstarszym zachowanym pieniądzem jest moneta z Lidii — VI w. p.n.e. (miasto-państwo greckie).

Wielu ekonomistów, zwłaszcza akademickich, dostrzega coraz większe nierówności materialne i społeczne, a przykładem jest książka pt. „Złowić frajera. Ekonomia manipulacji i oszustwa”, która została napisana przez dwóch noblistów z ekonomii — prof. George’a A. Akerlofa i prof. Roberta J. Shillera. Autorzy demaskują współczesną ekonomię, która we wszystkich działach gospodarki opiera się o manipulację i oszustwa dla osiągnięcia zysku za wszelką cenę.

Profesorowie odnoszą się krytycznie do obecnie panującej teorii neoliberalnej, natomiast mówią o potrzebie interwencjonizmu państwowego, a więc nawiązują do ekonomii Keynesa. W ten sposób tłumaczą, że winna jest teoria ekonomiczna. Warto przypomnieć, że Keynes przyczynił się do likwidacji „barbarzyńskiego reliktu” złota jako zabezpieczenia dla pieniądza. Zaowocowało to nieustannie zwiększającym się drukiem pieniędzy bez pokrycia… W związku z tym ta teoria ekonomiczna również była błędna, choć dobra dla bankierów.

Jednym zdaniem teorie ekonomiczne służą ludziom władzy i wielkiego pieniądza do prowadzenia takiego systemu finansowego, który im jest wygodny. Nie wyjaśniają jednak prawdziwych przyczyn, a zwłaszcza, jak bronić się przed nieustanną pauperyzacją.

Nasuwa się pytanie: „Dlaczego w ekonomii świat rozwinął się tak, a nie inaczej, a więc w pogoni za zyskiem i pieniądzem?”. Doskonale tłumaczy to dr E. Michael Jones w obszernej książce pt. „Jałowy pieniądz Tom 3”, w której pisze:

[1] https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/podmioty-gospodarcze-wyniki-finansowe/przedsiebiorstwa-finansowe/wyniki-finansowe-bankow-w-2018-roku,5,23.html

[2] https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/podmioty-gospodarcze-wyniki-finansowe/przedsiebiorstwa-finansowe/wyniki-finansowe-zakladow-ubezpieczen-w-2018-roku,7,35.html

[3] https://www.gpw.pl/aktualnosc?cmn_id=108047&title=Rekordowy+zysk+netto+GK+GPW

[4] https://prawo.gazetaprawna.pl/artykuly/1215572,spor-o-uefki-czy-ubezpieczyciele-zaplaca-za-swoje-praktyki.html

[5] https://businessinsider.com.pl/finanse/makroekonomia/ukryty-dlug-polski-gus-dane-za-2015-r/8jtk3c4

[6] https://www.youtube.com/watch?v=gQRolOFiRhI

[7] https://www.youtube.com/watch?v=E8HO75ZcfeQ

[8] https://rekinfinansow.pl/konfiskata-pieniedzy-bank/

[9] http://www.gazetaprawna.pl/artykuly/1113898,rzad-przyjal-projekt-nowelizacji-ustawy-o-pracowniczych-programach-emerytalnych.html

[10] https://www.tysol.pl/a17255--audio-Prof-G-Ancyparowicz-o-projekcie-PPK-To-moze-pogrzebac-PiS-Ten-plan-to-oszustwo

[11] https://raiffeisen2018.de/

[1] http://www.youtube.com/watch?v=teYd619CC10&feature=related

[2] https://www.finanse.mf.gov.pl/web/wp/pp/kalkulatory/kalkulator-inflacji

[3] https://independenttrader.pl/

[4] https://www.youtube.com/watch?v=Uv2uQ4RiZgA

[1] http://serwisy.gazetaprawna.pl/samorzad/artykuly/1034542,prawa-lokatora-wazniejsze-od-wlasciciela-komornik-poczeka.htm

[2] https://www.youtube.com/watch?v=jsa1OGGW9Vc

[3] https://rekinfinansow.pl/konfiskata-pieniedzy-bank/

Koniec darmowego fragmentu książki.

Zachęcamy do zakupu pełnej wersji.